近年来，随着国家普惠金融政策连续出台，小微企业贷款难题已经大大缓解，但不可否认的是，小微企业“首贷难”的问题仍然存在。今年政府工作报告中强调，要进一步解决中小微企业融资难题，持续增加首贷户，使资金更多流向小微企业、个体工商户、新兴农业经营主体。笔者认为，商业银行应用好金融科技手段，深挖新兴科技在获客活客、风控机制、产品服务等方面的潜力，持续优化“供给侧”，提升服务小微企业质效。
一是强化数据获客，精准匹配供需。在整合客户、账户、交易数据的基础上，深耕数据分析和客户画像挖掘、产品分析、市场分析和精准营销等方面，探索建立首贷户统计监测体系和市场主体名录库，瞄准政策鼓励的行业和区域，梳理有潜力、有市场、有需求、未获贷的小微企业，建立无贷户白名单，由客户经理逐一对接，强化大数据获客能力，实现对无贷户精准触达。
二是强化数据风控，建立分担机制。银企信息不对称是银行资金难下沉的重要原因，商业银行要运用智能风控技术，形成数据驱动的信用评价、风险评估、营销定价、智能决策能力，构建覆盖贷款全生命周期的数字化风控体系。比如：基于企业经营状况和法人个人信用状况建立二维风险模型，开展全自动风控流程，针对有“核心技术”、“轻资产”特征的创新型科技小微企业，通过绑定“高新小微企业+高级知识人才+优质上游订单”作为核心风控逻辑，结合风险补偿机制进行风险分担。又或者在普适性的小微企业贷款之上，追加该企业与相关核心企业之间的贸易背景关系，催生新兴的数据供应链，更加关注小微企业本身的主体信用及与核心企业之间真实的贸易关系和交易数据，减少对核心企业信用、应收账款和担保的依赖，减少银企之间的信息“逆差”。
三是优化线上产品，提升服务质量。探索开发小微线上专属金融产品，积极研发、推广小微企业商标专用权质押贷款、专利权质押贷款等科技型小微企业专属产品，加快建设供应链云平台和产业链“线上链”。不断提高普惠金融线上化服务水平和效率,整合在线实时视频、人脸认证、电子签名等技术手段，打造互联网视频运营系统;加快对接政府数据和线上办事平台，实现线上办理抵押登记，实现银税直连。
（作者单位：农行徐州市泉山支行）
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